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银行存量贷款定价基准转换,哪种划算?
更新时间 2020-03-05 09:19:54

  从3月到8月,银行要和个人房贷客户重新签订合同,把所有按照基准利率定价的贷款合同,全部改为固定利率或者按LPR利率计价。

  重签合同时,有两个选项:
 
  1、执行原合同不改,但利率永不再变。
 
  2、挂钩LPR,未来以LPR+加点的模式计算每年的房贷利率。
 
  固定利率和LPR利率各有利弊:
 
  选择固定利率好处是:每个月的现金流支出确定不会变,利率固定后,不用担心因为利息上涨带来的房贷支出增多。
 
  缺点是:利率下行时候无法享受利率下行带来减息的好处
 
  挂钩LPR好处是:随LPR利率波动,利率下行的时候享受到利息下降带来的月供减少。
 
  缺点:在利率上行时会增加现金支出,每月还款金额增加,可能会带来现金流紧张。
 
  怎么选择?
 
  1、对于3-5年内有置换房屋或出售的朋友,选择LPR会更有利,因为未来3-5年利率下行会是大概率事件,那么这是最优解,数学期望最高的选择。
 
  2、对于可能长期持有房子的朋友,其实选择LPR或者固定利率都是一个50/50概率的事件,因为经济是有周期的,经济下行的时候国家会采用低利率货币政策刺激经济,而经济过热时会采用提高利率的货币政策为经济降温,因此在20-30年来说,选择哪个方式都是一个不确定的事件。
 
  建议
 
  1、若是每个月还款金额与跟随LPR利率差别不大,建议选择固定利率。因为若未来LPR利率上行,通货膨胀走高,那么选跟随LPR利率是不划算的。
 
  2、若每个月还款金额特别大,比如多套房子,每个月还款六七万以上甚至十几万房贷,那么建议选择跟随LPR利率,因为在目前利率下行下,还款金额大的反而更能节省房贷支出。
 
  对应选择的应对方案
 
  如果选择LPR利率的朋友,切记要在低利率区间多储钱,应对经济周期在过热后的利率上涨所增加的现金流支出,用以对冲风险,当然届时投资的无风险收益也会相应提高。
 
  如果选择固定利率的朋友,要趁现在还处于利率高位时,投资利率较高,收益较高的投资产品,以应对利率下行时带来的风险。

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